Galvojantiems apie būsto paskolą – eksperto patarimai: įvardijo svarbiausius žingsnius
Įsigyti nuosavą būstą – apie tai svajoja kone kiekvienas, tačiau neretai prireikia pagalbos ir finansavimo iš banko. Būsto paskola bei paskola būsto remontui yra rimtas ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos ateities gyvenimui ir finansinei gerovei, todėl prieš žengiant šį žingsnį reikia gerai pasiruošti. Itin svarbu visus pasiruošimo žingsnius vykdyti nuosekliai.
Prieš sudarant paskolos sutartį, svarbu su banku nuodugniai išnagrinėti sutarties sąlygas ir išsiaiškinti rūpimus klausimus. Šiaulių banko finansavimo paslaugų vystymo departamento produktų vadovė Dovilė Kalvaitienė atsako į dažniausiai užduodamus klausimus apie kelią link nuosavo būsto įsigijimo.
Pirmas žingsnis – finansinis pasiruošimas
Ketinant gauti būsto paskolą, pirmiausiai reikėtų įsitikinti, kad pirkėjas atitinka visus banko keliamus reikalavimus. Tą iš pradžių galima padaryti naudojantis būsto paskolos skaičiuokle, tačiau derėtų nepamiršti, kad ten rodomi rezultatai dažniausiai būna apytiksliai. Norint sužinoti tikslius skaičius – patartina kreiptis į banko konsultantą. Banko specialistai įvertins, patars ir paaiškins svarbiausią informaciją. Įvertinę pareiškėjo kredito istoriją, gaunamas pajamas, planuojamo įsigyti būsto būklę ir kitas sąlygas, jie pasakys, kokios skolinimosi galimybės.
Pasak D. Kalvaitienės, ruošiantis būsto pirkimui, reiktų kruopščiai apskaičiuoti paskolos dydį – jis turi būti racionalus. Lietuvos banko nuostatai nurodo, kad mėnesio įmoka neturėtų viršyti 40 proc. šeimos ar vieno asmens pajamų, tačiau tik pats asmuo gali tiksliai įvertinti ar po įsipareigojimų liekanti pajamų dalis bus pakankama pragyvenimui.
„Juk paėmus paskolą, gyvenimas judės toliau – reikės pirkti maistą, apmokėti komunalinius mokesčius, apmokėti vaikų būrelius, nepamiršti pinigų hobiams ir pan. Derėtų apsvarstyti, kad gali atsirasti ir netikėtų išlaidų – patariama turėti rezervinę pinigų sumą, tam užtektų turėti bent jau 3 mėnesių pajamų dydžio rezervą“, – patarė Šiaulių banko specialistė.
Paskola neturi tapti finansine našta
Taip pat reikėtų nepamiršti ir įmokos dydžio pasikeitimų. Šiuo metu žmonės dažniausiai renkasi kintamas palūkanas, kurios dažniausiai susidaro iš nekintančios palūkanų dalies (maržos) ir tam tikro laikotarpio EURIBOR dedamosios.
„Šiuo metu EURIBOR dydžiui vis dar esant neigiamam, palūkanų dydis nesikeičia, tačiau jam pradėjus augti (o tai tikėtina tikrai įvyks, ypač jei paskola suteikiama maksimaliam 30 metų terminui), pradės augti ir kredito įmokos, tad dėl šios priežasties nerekomenduojama rinktis kredito, kurio įmoka jau yra maksimali galima skirti suma. Tokiu atveju įmokai išaugus kad ir neženkliai, bet kiekviena mėnesį, finansinė našta gali tapti ir gana reikšminga“, – pasakoja D. Kalvaitienė
Įvertinkite netikėtas išlaidas
Viena svarbiausių sąlygų norint gauti būsto paskolą – sukaupti sumą pradiniam įnašui. Jo dydis dažniausiai siekia mažiausiai 15 proc. norimo būsto vertės. Šiaulių banko ekspertė pabrėžia, kad kuo didesnis įnašas sukauptas – tuo mažesnė įsipareigojimų vertė slėgs pečius. Tačiau tai ne vienintelė suma, kurią reikėtų sukaupti. Be pradinio įnašo, reiktų pasirengti ir kitiems susijusiems mokėjimams – tokiems kaip turto įkeitimas, kredito sudarymas bei pirkimo ir pardavimo sutartis, registruojant nuosavybę.
D. Kalvaitienė įspėjo, kad reikėtų įvertinti ir netikėtas išlaidas ateityje, jos gali sukelti finansinę riziką. Tapus tėvais po būsto įsigijimo, svarbu apgalvoti didėjančias kasdienes išlaidas. Papildomo planavimo reikalauja ir darbo keitimas, studijos ir kiti finansų kaitą lemiantys veiksniai.
Atsakingas pasirinkimas
Įvertinus finansus ir žengiant į tolimesnį pirkimo etapą, prasideda kita – painioji dalis. Būtina atsakingai rinktis būsto paskolą suteiksiančią finansų įstaigą, nes įsipareigojimai gali trukti dešimtmečius. Nederėtų apsiriboti banko išsirinkimu tik skaitant informaciją internete - patartina registruotis konsultacijoms, išsiaiškinti galimybes ir skirtingų bankų teikiamas sąlygas.
Šiaulių banko ekspertė pataria rinktis patyrusį ir patikimą partnerį, kuris pasiūlys geriausias finansavimo sąlygas.
Nuodugniai išnagrinėkite sutartį
Suderinus ir patvirtinus paskolos sąlygas, svarbu itin nuodugniai išnagrinėti sutartį. Skirti tam daug laiko ir dėmesio, juk tai itin atsakingas įsipareigojimas. Nuo paskolos sutarties sąlygų priklausys tolimesnis gyvenimas – nuosavas būstas gali džiuginti arba kelti galvos skausmą ir finansines problemas. Kintamos ir fiksuotosios palūkanos, linijinis ir anuitetu palūkanų grąžinimo metodas,– tai gali skambėti kaip neįkandamos sąvokos, tačiau banko specialistai visą tai paaiškins ir padės rasti tinkamiausią variantą.
Šiaulių banko specialistė pabrėžė, kad visus reikiamus dokumentus reikia sutvarkyti ir pristatyti laiku, neįvykdžius šių atsakomybių gali laukti ne visai malonios pasekmės – pvz., teks keisti kredito ar pirkimo-pardavimo sutartis ar patirti kitokių išlaidų. Kaip sutvarkyti reikiamus dokumentus, ką reikės atlikti po sutarties pasirašymo, kokie veiksmai dar laukia - nuodugniai paaiškins banko atstovas. Būsto pirkimas truks kur kas ilgiau, jeigu paaiškės, kad nesutvarkyti turtiniai reikalai, paveldėjimai ar namuose gyvens nepilnamečiai.
Apgalvokite ateities scenarijus
Priėmus svarbų gyvenimo sprendimą ir įsigijus būstą su banko pagalba, privalu laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus. Laiku nesumokėjus įmokos, bankas turi teisę skaičiuoti delspinigius ar taikyti kitas numatytas sankcijas. Nesumokėtos įmokos turės įtakos finansinei istorijai, ilgiau nemokant įmokų bankas tokią informaciją perduoda skolų registrui. Praradus darbą ar sumažėjus pajamoms, D. Kalvaitienė ragina nedelsiant kreiptis į paskolą suteikiantį banką. Ekspertai ras optimaliausią variantą įmokų atidėjimui ar kitokiam sutarties pakeitimui, kuris leistų ir toliau išlikti mokiu klientu bei nepatirti finansinių nuostolių.
Finansinei padėčiai pasikeitus į gerąją pusę, atsiradus papildomų pajamų, paskolą galima gražinti ir ankščiau. Ši galimybė dažniausiai būna aptariama paskolos sutartyje.
Būsto paskola – įsipareigojimas, kuris truks ne vienerius metus. Prieš žengiant šį gyvenimo žingsnį, Šiaulių banko ekspertė ragina rimtai pasiruošti ir apgalvoti visus galimus ateities planus ir scenarijus. Svarbu rinktis atsakingai ir skirti laiko ne tik paties būsto paieškoms, bet ir lokacijos, kokybės, susisiekimo ir saugumo įvertinimui. Jeigu įsigyjamas svajonių būstas kruopščiai atitinkantis kriterijus – miegoti naktimis bus lengviau net ir turint finansinių įsipareigojimų bankui.
