Finansinė higiena: 10 pagrindinių taisyklių, kaip atsakingai tvarkyti savo pinigus

Finansinė higiena – tai kasdieniai įpročiai, padedantys tvarkingai valdyti asmeninius finansus: reguliariai taupyti, planuoti išlaidas, atsakingai skolintis, apsaugoti pajamas ir kaupti ateičiai.

„Finansinė higiena labai panaši į dantų higieną: rezultatą lemia ne vienas didelis sprendimas, o kasdieniai įpročiai. Gera žinia ta, kad dauguma jų nieko nekainuoja, tik reikalauja šiek tiek disciplinos pradžioje“, – sako „Artea“ banko privačių klientų paslaugų vadovė dr. Dalia Kolmatsui.

Ekspertė dalijasi dešimčia taisyklių, kurias verta pasitikrinti kiekvienam.

1. Pradėkite nuo taupymo įpročio

Jei investuoti dar nesiryžtate, pradėkite taupydami pinigus. Kas mėnesį atidėkite 5–10 proc. atlyginimo. Pavyzdžiui, 10 proc. nuo 1 500 eurų atlyginimo „į rankas“ per metus sudaro 1 800 eurų. Svarbiausia čia ne suma, o susiformavęs įprotis: kai taupymas taps savaime suprantamas, bus kur kas lengviau nuspręsti, kokią dalį ir kur investuoti.

2. Pirmiausia sumokėkite sau

Dažna klaida – taupyti tai, kas lieka mėnesio pabaigoje. Tada dažniausiai nelieka nieko. Veiksmingiau apversti tvarką: algos dieną automatiniu pavedimu pervesti numatytą sumą į atskirą taupymo ar investavimo sąskaitą, o išlaidauti iš likučio. Dvi atskiros sąskaitos padeda atskirti kasdienius pinigus nuo tų, kurių liesti nereikėtų.

3. Susikurkite finansinę pagalvę

Rekomenduojama turėti lengvai pasiekiamą rezervą, siekiantį bent 3–6 mėnesių būtinųjų išlaidų, o nepastovias pajamas gaunantiems ar daugiau įsipareigojimų turintiems – ir didesnį.

Lietuvoje padėtis gerėja. „Artea“ užsakymu atliktos gyventojų apklausos duomenimis:

• 3 proc. gyventojų 2016 m. būtų išgyvenę ilgiau nei metus iš santaupų, 2026 m. – jau 19 proc.
• 2026 m. duomenimis, 28 proc. gyventojų santaupų užtektų daugiausia trims mėnesiams.

„Rezervas – tai ne tik pinigai, bet ir ramybė. Jis leidžia netekus darbo ar susidūrus su netikėta išlaida neskubėti skolintis ir neparduoti investicijų pačiu nepalankiausiu metu“, – pabrėžia dr. D. Kolmatsui.

4. Planuokite išlaidas pagal 50/30/20 taisyklę

Dauguma žino, kiek uždirba, tačiau kur kas mažiau – kiek ir kam išleidžia. Atspirties tašku gali tapti 50/30/20 taisyklė:

• 50 proc. pajamų – būtinosioms išlaidoms.
• 30 proc. pajamų – norams ir laisvalaikiui.
• 20 proc. pajamų – taupymui ir investavimui.

Proporcijas verta pritaikyti sau, o patį planą peržiūrėti bent kartą per metus.

5. Skolinkitės atsakingai

Skola savaime nėra nei gerai, nei blogai. Būsto paskola asmeniniam naudojimui paprastai yra viena pigiausių skolinimosi formų ir padeda įsigyti poreikius atitinkantį būstą. Visai kas kita – greitasis kreditas su dviženklėmis palūkanomis atostogoms, vestuvėms ar naujausiam telefonui.

Skolindamiesi vertinkite ne tik mėnesio įmoką, bet ir bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN). Naudingas orientyras – kad visų paskolų įmokos neviršytų 40 proc. pajamų: vertinant būsto kreditą, Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai numato atsižvelgti į visus kredito gavėjo finansinius įsipareigojimus.

6. Apsaugokite svarbiausią turtą – savo pajamas

Kuriantiems šeimą, auginantiems vaikus ar mokantiems paskolą draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir sunkių ligų nėra prabanga. Statistika negailestinga:

• 2025 m. 47,1 proc. „Artea“ išmokėtų kritinių ligų išmokų atiteko jaunesniems nei 46 metų klientams.
• Jaunesniems nei 36 metų tenkanti dalis per dešimtmetį išaugo nuo maždaug 9 iki 21 proc.
• 2026 m. apklausos duomenimis, 27 proc. gyventojų apie finansinį pasirengimą sunkiai ligai net nesusimąsto, o dar 23 proc. nesidraudžia ir neturi pakankamų rezervų.

Jau apsidraudusiems verta pasitikrinti draudimo sumą: tik maždaug kas trečias iš jų yra tikras, kad sumos pakaktų.

7. Investuodami nesivaikykite fantastinės grąžos

Istoriškai plačiai diversifikuoto akcijų portfelio ilgalaikė grąža siekia apie 8 proc. per metus, ir daugumai investuotojų to visiškai pakanka. Bandymai aplenkti rinką dažnai nepasiteisina net profesionalams: „S&P Dow Jones Indices“ duomenimis, 2025 m. 71 proc. aktyviai valdomų pasaulio akcijų fondų eurais nepralenkė savo lyginamojo indekso, o ilgesniais laikotarpiais atsiliekančiųjų dalis paprastai dar didesnė.

Nesvarbu, ar renkatės fondus, ETF, pavienes akcijas ar obligacijas, reguliarumas, diversifikacija ir mažesni mokesčiai ilgainiui lemia daugiau nei vienas „pataikytas“ sprendimas.

8. Pensijai pradėkite kaupti jau dabar

EBPO duomenimis, būsimas grynasis pensijos ir atlyginimo santykis Lietuvoje yra vienas žemiausių tarp šalių narių – mažiau nei 35 proc., kai vidurkis siekia 63 proc. Kitaip tariant, vien iš privalomų sistemų vidutines pajamas gaunantis žmogus gali tikėtis maždaug trečdalio buvusio atlyginimo. Todėl svarbiausias kaupimo pensijai sąjungininkas yra laikas.

„Artea“ skaičiavimais, esant 8 proc. vidutinei metinei grąžai:

9. Nuolaida – dar ne sutaupymas

Didelė dalis prekybininkų vykdomų „minus 50 proc.“ akcijų yra skirtos pardavimams skatinti, o ne pirkėjo taupymui. Paprastas testas: ar pirkčiau šį daiktą už pilną kainą? Brangesniems pirkiniams verta taikyti 24 valandų ar net 30 dienų laukimo taisyklę. Atsakingesnis vartojimas naudingas ne tik piniginei, bet ir aplinkai.

10. Saugokitės finansinių sukčių

Augant gyventojų santaupoms, jie tampa vis patrauklesniu taikiniu sukčiams. „Artea“ apklausos duomenimis:

• 32 proc. gyventojų per pastaruosius penkerius metus patyrė mėginimą finansiškai apgauti.
• Kone kas dešimtas gyventojas nukentėjo nuo sukčių.
• Kas penktas nukentėjusysis prarado daugiau nei 500 eurų.

Įspėjamieji galimo sukčiavimo ženklai:

• „Garantuota“ didelė grąža.
• Skubinimas.
• Investavimo pasiūlymai socialiniuose tinkluose.
• Prašymai įdiegti programėlę ar atskleisti prisijungimo duomenis.

Prieš investuodami pasitikrinkite, ar paslaugų teikėjas turi licenciją, Lietuvos banko svetainėje.

Nuo ko pradėti?

„Nereikia visų 10 taisyklių įgyvendinti per vieną mėnesį. Pasirinkite vieną ar dvi, kurios šiandien jums aktualiausios, dažniausiai tai būna automatinis taupymo pavedimas ir finansinė pagalvė. Kai jos taps įpročiu, kiti žingsniai ateis lengviau“, – apibendrina dr. D. Kolmatsui.

Svarbu žinoti: investavimas susijęs su rizika, praeities rezultatai negarantuoja būsimų. Pateikiama informacija yra rinkodaros pranešimas ir nėra rekomendacija įsigyti konkrečių finansinių priemonių.